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工商時報【蕭麗君】

鑒於美國買壽險的人口逐漸減少,保險公司轉而在線上賣壽險,並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保。

■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.

育有三子的芬克史坦(Dan Finkelstein)在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊,並出乎意料之外在短短20分鐘,就在線上購買保額75萬美元的保單。

若在1年前,芬克史坦買保險可能要花1個月時間,而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說,「線上投保是如此簡單的事。」

演算法分析保額、保費

芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上,有愈來愈多業者,其中也包括Haven life,都是透過精密演算法,也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源,來為客戶進行保額與保費計算。

這些保險業者自信滿滿,認為利用該演算法分析出來的保單,可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元,是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中,所提供最低的費率之一。

然而保險公司的盤算是,雖然取得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售,總比賣不出任何保險來得好。

根據保險業資助的研究機構Limra指出,自從1980年代起,個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成,其中約有30%的美國家庭沒有購買任何壽險,高出1980年代之前的19%。

Haven Life保單設計部門負責人塞爾(Mark Sayre)表示,「該產業應該願意冒險,來協助顧客獲得更多投保經驗,並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」

上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前,壽險是美國家庭財務的重要支柱,不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起,導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞,也導致保周年慶險公司大幅縮減銷售人員數目。

大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單,不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢,但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。

線上銷售 僅限45歲到貨付款 以下者

傳統而言,保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料,來分析可能造成早逝的原因,像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。

為管理線上銷售可能面臨的潛在風險,保險業者強調他們也設有防護欄。

針對在線上初買保險的民眾而言,保險業者解釋,若客戶有健康問題的疑慮浮現,他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外,線上銷售民眾的也設定在45歲以下,因為他們患病死亡的機率較低。

為判定申請者的健康情況,保險公司最常利用的資料是處方藥資料庫,因為這是提供民眾病史的途徑之一。

保險業者與再保險者補充,他們在設計保險演算公式已有重大進展,只要透過這些藥物資訊,就可推算申請人的年紀、藥物使用與開藥醫生的專長等。

此外,對年紀較輕的顧客,他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要,因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。

下面附上一則新聞讓大家了解時事

鉅亨網劉祥航 綜合報導

比特幣價格本周來到 1060 美元,是 2013 年衝擊歷史高點後,近 4 年來最強的表現。《CoinTelegraph》報導,比特幣近幾個月來重回強勢,最重要的是中國及日本市場的火熱,尤其是日本市場已超越中國,成為全球最大的交易市場。

日本取代中國成最大市場先前在美國市場熱度降低,人民幣一路貶值下,中國市場原本站穩全球比特幣最大的交易市場。但隨著中國加強監管,交易金額下滑,至今年 2 月 12 日,日本市場的比特幣成交易已到全球交易量的 48.27%,中國反而下滑至 21.86%。

今年 2 月 17 日,日本市場交易量來到 135 億美元,占全球交易總額的半數以上。

日本比特幣交易量快速成長,主要可歸因兩個事件:一是日本政府引入有效的管理框架,而日本可接受比特幣支付的商店也大量增加;其次,原本在市占領先的中國交易所火幣網及 OKCoin 完全暫停了比特幣提款,也來此消彼長的效果。

點對點交易轉趨熱絡原本,許多人擔心在中國監管加強之後,比特幣交易面臨萎縮,因此交易價格下滑,不過,部分中國交易者轉向日本交易平台,或使用 LocalBitcoins 等點對點的平台,直接跳過交易所,用點對點方式進行交易。

結果就是,包括 bitFlyer 在內的日本交易所,以及中國 LocalBitcoins 的交易量激增。根據 Coin.Dance 數據,在中國央行監管後的一周,LocalBitcoinsm 一周的交易量達到 5000 個比特幣,是先前一周 922 個比特幣的 5 倍以上。

另一個比特幣交易激增的國家則是委內瑞拉,委內瑞拉出現惡性通膨,國家貨幣玻利瓦爾持續貶值,也帶動 LocalBitcoins 在委內瑞拉的比特幣交易量增加,也由單周 1540 萬玻利瓦爾,來到 1710 萬玻利瓦爾。

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